中国的P2P网贷行业，虽然已经有了数年的行业发展历程，近来也正式获得了监管层的认可，但从总体上而言，仍然是批评的声音更多一些，这和目前国内众多网贷平台所采用的经营模式不一有很大程度的关系。有业内人士给记者总结了一下，现在比较主流的经营和风控模式有三种，分别是钱多多的抵押模式，陆金所的担保模式，以及拍拍贷的分散投资模式，目前来看，基本上还是得到了投资人的认可的。但在实际的操作中间，还是存在着很多的变种的。

就拿钱多多所倡导的抵押模式来讲，这家平台最重视的抵押物是房屋和车辆，房屋里又分为个人商品房以及办公用房。这两种抵押物此前在传统的金融领域内，尤其是银行体系中，一直是被作为最重要的抵押物来进行贷款的发放的。如果其他平台能够始终坚持这一点的话，那么风险完全是可控的，而且即便有坏账率，也会相当低。但实际情况是，很多平台在效仿钱多多的同时，对于抵押物的选择采取了不同的标准，其中最普遍的，是用票据或者设备来进行抵押，这里面就存在的很大的问题。就拿票据来讲，通常平台会将银行承兑汇票作为抵押物，理论上来讲，如果汇票本身没有问题的话，那么实际风险基本是没有的，但问题就在于，一旦借款主体提供的承兑汇票存在造假的情况，那么会给投资人带来的损失则往往相当巨大。此外，对于设备抵押来讲，通常意义上的普通设备都属于易耗品，一出厂其内在价值就始终在贬值，而且在借款人违约之后，这种资产处置起来相当麻烦，而且很多情况下回收的资金是不足以覆盖投资人的本息的，因此采用这种抵押物的项目风险是极大的。

为此，他建议主流平台，比如钱多多()、有利网、拍拍贷、人人贷、点融网等应该在这方面成为行业规范制度探索的先锋，本着积极主动的精神来做一些这方面的制度性尝试，以总结经验，便于全行业推广或者借鉴。同时，已经成立的互联网金融协会，应该对这方面的业务规则作出一些基本的规定，同时要求平台企业对可能存在的风险要进行充分的披露，这样才能真正保护投资人的合法权益。