7月15-16日，全球最大的金融科技盛会LendIt（朗迪）峰会在上海举行。乐信集团CEO肖文杰受邀发表主题演讲，与央行金融研究所所长孙国锋、Lending Club创始人兼前首席执行官Renaud Laplanche、陆金所CEO计葵生等行业领袖同台畅议中国Fintech的未来。

作为互联网消费金融代表企业创始人，肖文杰在会上提出“消费金融进化论”。他认为，人类的消费金融史先后经历了以熟人借贷为代表的“钱庄时代”、以耐用品分期为代表的“规模化时代”、以信用卡为代表的“信息时代”和以AI（人工智能）为代表的“智能化时代”。“每一次技术变革，都在一定程度上消解了信息不对称，从而让金融服务的整体利率走低，并可以实现差异化定价，逐步达到普惠金融的目标。”肖文杰说。

具体来说，最早在钱庄时代，无抵押的消费信贷一般只发生在熟人、宗亲、同乡之间，由于技术手段落后，授信范围窄、风险大、利率极高。后来，随着商业社会的发展，开始有商户、银行为用户提供商品分期和小额消费信贷，信用卡出现，消费金融进入规模化阶段。

20世纪90年代以后，信息技术的飞速发展、移动互联网技术的出现，使得消费金融进入到一个快速增长期。特别是大数据风控技术的应用和普及，这让消费金融服务的人群范围得到极大拓展，用户体验感也有了很大的改善，而且利率也大幅降低。

时至今日，人工智能技术出现并与消费场景相结合，这让消费金融的未来又有了新的想象空间。消费金融领域可以说是最早实现AI商业化应用的领域之一。

“对于消费金融来说，AI技术能够让风险可量化，使平台的风控策略更灵活，成本更低，可以极大提升金融服务的效率和普惠度。”肖文杰表示。

据其介绍，乐信很早就开始探索AI在消费金融领域的应用。肖文杰说，目前乐信AI在智能风控、智能运营、智能资产管理三大领域已经有所应用，并带来了一定商业效益。

在风控环节，乐信自主研发了一套“鹰眼”智能风控引擎。通过集成用户的电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。乐信旗下分期乐商城98%的订单都可以自动审核，最快3秒钟反馈结果。

在智能运营环节，“AI可以通过精准营销有效地控制成本。”肖文杰说，由于分期乐商城在审核环节，就已经掌握了用户的部分信息，所以当用户来到分期乐商城时，就可以根据该用户的身份特征，把和他相类似的用户最爱购买的商品呈现在该用户眼前，做到智能推荐。

在智能资产管理领域，乐信基于AI技术自主研发了一套智能资产定价撮合系统“虫洞”，有效支撑了互联网公司和金融机构在资金上的合作。据肖文杰介绍，分期乐商城的每一笔借款，都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价，按照不同资金方提交的资产要求，进行智能筛选、在线自动撮合，最快3秒钟到账。