北京时间3月20日，乐信（NASADAQ:LX）发布了其上市以来的第一份财报，利润增长数据亮眼。报告显示，2021年四季度，乐信总营业收入达到16亿元（人民币，下同），毛利润达亿元，比去年同期增长%，非美国通用会计准则下的息税前利润为亿元，比2016年第四季度增长322%。

截至2021年末，乐信已拥有2390万用户，同比去年增长%；2021年全年促成借款总额477亿元，同比2016年增长115%，继续保持稳健增长。值得注意的是，2021年4季度，由于受市场环境及监管政策影响，多家网络借贷平台出现逾期上升的现象。而乐信披露，其超过90天的逾期率为%，低于2021年第三季度的%。

乐信旗下业务包括分期乐商城、桔子理财和鼎盛资产，其中，桔子理财作为网络借贷中介服务平台，其资产均来自分期乐商城的白领消费金融债权。乐信用户和规模的双重增长，为桔子理财源源不断地提供高质量、小微分散的白领互联网消费金融债权。

智能风控 金融科技实力保障资产优质性

本次季报反映，乐信在金融科技上的研发支出比2016年大幅增长%，达到了亿元人民币，占总运营支出的28%。对金融科技的重视，使桔子理财的资产优质性得到了充分保障。

乐信自主研发的“鹰眼”智能风控引擎，运用人工智能技术，集成了1000多个决策规则，包含5000多个数据变量，能够对用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息等迅速作出评估完成征信，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能，可以秒级完成对订单的审核，同时将资产不良率保持在较低的水平。

截至2021年底，乐信促成借款中超过90天的逾期率为%，低于2021年第三季度的%。

乐信首席风控官刘华年表示，“在市场外部环境发生较大变化的情况下，这一指标基本保持稳定，既表明我们着力服务的中国优质高成长人群有着良好的信用意识，也表明我们金融科技驱动的智能风控系统是高效且可靠的。”

这保障了桔子理财持续为投资人提供安全、高收益的理财标的。目前平台产品的目标年化投资回报在5%-%之间，历史兑付率达到100%。

高管团队背景强大 合法合规打造业内口碑

桔子理财核心管理团队主要来自腾讯、微信支付、中国银行等知名互联网平台和金融机构。乐信创始人兼CEO肖文杰，同时也是桔子理财的创始人，曾任腾讯财付通产品总监，总裁吴毅曾任微信支付总经理，桔子理财总经理弓晨曾担任微信支付产品总监。

坚持“小微分散”是桔子理财的最大特色，通过智能分散投资系统，桔子理财能够将每笔投资打散分配，平均每笔投资智能分散给151个借款人，极大程度降低用户投资风险。同时，由于小微分散理念及安全性不断得到认可，桔子理财已与广发银行正式上线资金存管系统，账户安全由太平洋保险承保，合规性进一步提升。

截至2021年9月30日，桔子理财总投资人万，平均投资金额万，高于行业平均水平。凭借透明优质的债权和便捷安全的产品口碑，桔子理财在高收入白领人群中广受青睐，尤其受到腾讯、阿里、百度、华为等知名互联网员工的欢迎。

优秀的管理团队、创新的业务模式，吸引了多家国内外著名投资机构。乐信和桔子理财的股东包括京东、Apoletto Asia Ltd（DST创始人Yuri Milner旗下基金）、险峰长青、经纬中国、贝塔斯曼亚洲投资基金、华晟资本共建创投和泰康保险等。

不仅如此，乐信优质的消费金融资产还吸引了包括四大银行在内的金融机构合作伙伴。“作为一家金融科技平台，乐信不仅服务于越来越多的金融机构合作伙伴，让他们在效率提升的同时，获取更多优质高成长用户，同时帮助越来越多的场景流量平台建立金融服务能力，让信用消费越来越便捷，从而促进消费，服务中国的实体经济。”肖文杰说。