王石川

　　避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，为“三农”提供覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务

　　有的农民合作社申请贷款，“手续都全，但贷款迟迟下不来”；有的扶贫项目，因贷不到款，不能扩大生产规模，有订单不敢接；有的农户，“连跑几十家融资公司，没融到一分钱”……近日有媒体报道，一些地方的农民在干事创业过程中面临着融资难题。

　　“金融服务，尤其是面向贫困人群的金融服务，就好像氧气一样。”经济学家这样形容农村金融服务的重要性。避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，为“三农”提供覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务，对实施乡村振兴战略具有重要的现实意义。

　　贷款难、贷款贵、贷款繁，可说是农村经济发展的一个“老大难”问题。2014年的一项调查显示，农民对贷款需求非常强烈，但农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远低于40.5%的全国平均水平。现实中，一些金融机构“货币池子”水源充沛，但就是不愿流向农民群体。究其原因，农民质押物少、农业风险大、金融机构放贷成本高、农民征信记录少等等，都让金融机构有所顾虑。也正因此，市场上面向“三农”的金融产品十分匮乏。在这种背景下，如何强化问题导向、有针对性地增加贷款供给，成为亟待破解的现实课题。

　　2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议指出，“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，我国多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。下一步，关键还是要聚焦“三农”、更好对接乡村振兴战略，以改革创新优化流程和服务，及时满足农民的融资需求。

　　据有关部门统计，截至2017年底，全国家庭农场、农民合作社、农业企业等各类新主体超过300万家，新型职业农民超过1500万人。面向农民的金融创新，其实拥有广阔的发展空间。针对农民缺少抵押物，农村承包土地的经营权和农民住房财产权的“两权”抵押贷款试点逐步扩大。针对农业风险大，相关保险机构可以适时推出相应险种，为农民兜底。在征信记录方面，也可一步步为农民建立信用档案，建立农村信用体系，对信用好的农民简化手续、降低贷款门槛。总之，办法总比困难多，行动就会有力量。

　　一名返乡创业的农民感慨：如果资金充足，能扩大生产规模，我可以带动更多贫困户增收，更好发挥在乡村振兴中的作用。想农民之所想、急农民之所急，面向“三农”提供更多实惠、便利的资金支持，让普惠金融的阳光照亮更多农家，我们就能为脱贫攻坚提供强有力的支撑，绘就乡村振兴的壮丽画卷。