解决“贷款难”比“贷款贵”更为紧迫

——专家学者、企业代表热议农村金融的普惠新模式

　　本报记者 宋修伟

　　近日，由上海新金融研究院（SFI）主办的“第三届互联网金融外滩峰会”在沪召开，作为一项重要议题，“农村金融的普惠新模式”被三农界和金融界广泛关注。与会专家和企业代表认为,农村最不容易得到金融支持，贷款难比贷款贵更为紧迫。农村贷款难，一般农户贷款更难，贫困农户和低收入农户贷款难上加难。这个群体很大，农村发展普惠金融，应重点关注这个群体。

　　难点在哪儿——

　　信息不对称、成本高、风险大

　　“为什么贷款难？因为农户的生产、生活特点和现在正规金融机构的体制、制度和运作方式不相适应。现代金融这一套，是伴随城市工商业社会逐步发展起来的，贷款产品包括操作流程，都是针对工商企业特点来设计的，农民水土不服。”中国扶贫基金会会长段应碧在论坛上指出，用同一套办法去为农户提供金融服务，银行往往会遇到三个方面的困难：一是信息不对称。农户和工商企业不一样，缺少规范的财务报表和系统的交易记录。银行很难知道他真实的金融状况。二是成本高。农户的居住很分散，单笔贷款的额度很小，一般就一两万元，有的甚至几千元。翻山越岭去给农民贷款几千元、万把元，成本非常高。和几千万、上亿的大额贷款，成本无法相比，同样的利率他要亏。就算不亏，也没有什么利润可赚。三是风险大。农户没有抵押物，也找不到担保。本来他从事的农业生产，包括种植业、养殖业，除了市场风险外，还有一个自然风险。再加上没有担保、没有抵押，银行感到风险太大，不愿给他们提供服务。

　　贷款难还与农户自身保护意识不强有关系。宜信公司在开展农村小额信贷的实践中发现，贷款流程中的征信记录给他们带来了难题：因为农户大都遵循的五户联保，他们对自己信息保护的意识较弱。在一个村子里，大户用了他们的身份证去贷款，大户出了问题，整村的人信用都坏了。

　　为了解决农户没有抵押物的问题，国家允许承包地、宅基地可以抵押，应该说这是好政策。但段应碧认为，在实际操作中有两个问题目前还没有解决好：一是如何估价？因为没有一个统一的市场，那块地、那个房子值多少钱？不好算。二是变现难。万一贷款还不回来，银行要拿宅基地、去用那块土地变现是很难的。宅基地的房子，只能卖给本村的农民，不能卖给城里人。大城市的郊区还好一些，有些农村大家出去打工，房子本来就是空的。一户一宅，破产了、还不了贷款，你把他房子收了，他住哪里？都是具体的问题，银行执行政策的时候就显得很谨慎。