——对蚂蚁金服与中和农信合作开展金融扶贫的调研与思考

　　本网记者 施维

　　在农村地区这些没有信用数据的地方,如何提供可持续的金融服务?面对点多、面散的客户,金融机构运营成本如何有效降低?这一直是困扰传统农村金融发展的最大瓶颈和制约。

　　从2015年开始,互联网金融公司蚂蚁金服与从事小额信贷的中和农信开始合作,在农村地区尤其是贫困县,提供面向农户的纯信用贷款。日前,记者来到其试点地区湖南平江县调研。当“互联网”加上了“金融”,由此带来的,不只是一个个被金融服务改变命运的农村家庭,还有传统农村金融的格局与生态以及金融扶贫更广阔的未来。

　　“只要信用好,就可以贷款。”

　　“每个月2752块五毛,用支付宝还。”艾煌兮完全不假思索地说出了一串数字。这是他每个月要还的贷款,本金3万元,还款期一年。

　　艾煌兮是湖南省岳阳市平江县三市镇建档贫困户,今年已经40好几,儿子正准备结婚。去年,他和母亲相继生病,新农合报销后尚有十几万元的花销,让一家人背上沉重的负担。

　　“但艾大哥一家在村里的名声特别好。”信贷员何金刚说,艾大哥年轻时当兵,一家人以往向邻居、朋友借钱,从来不用催。在何金刚的推荐下,艾煌兮成功贷到了3万元,艾煌兮用其中的1.7万元,购置了一辆机动三轮车跑运输,“一个月能有四千元的收入,妻子在县里的熟食厂上班,还款生活都不成问题。”艾煌兮说。

    艾煌兮，贷款3万元，用其中的1.7万元，购置了一辆机动三轮车跑运输。

　　平时都习惯用纸笔记录每天的收支的艾煌兮,还学会了用手机操作还款。每个月还款日到的时候,他总是提前把钱准备好,按时还款。

    平时都习惯用纸笔记录每天的收支的艾煌兮，还学会了用手机操作还款。

　　“只要信用好,就可以贷款。”中和农信平江地区小额信贷负责人告诉记者,一直以来限制农民金融服务最大的瓶颈就是缺乏抵押物,但是他们所提供的的贷款不需要任何抵押,担保人的要求也只要信用好就可以担任,而非很多地方要求的必须“是吃公家饭”。大大降低了农民贷款的门槛。

　　兴阳村农民吴艳仿的经历更印证了“信用贷款”的内涵。

　　他16岁离家打工,30岁时被骗到了广州黑砖窑并被限制了自由,这一待就是19年。

    吴艳仿，53岁，2015年贷款5000元，用于购买种子

　　直到四年前才寻机逃出,一路乞讨回到家乡,却发现父母和兄弟姐妹们都已经去世,自己的户口也被注销了,无资金、无技术,连房子也是跟好心人借的。

    就连吴艳仿自己也没有想到,本来只是抱着试一试的心态,提出了5000元的贷款申请。最终居然得到了批复。信贷员钟幼萍说:“是吴艳仿对生活的信心感染了我。”

　　吴艳仿用贷款搞起了毛豆种植,一年下来不仅还清了贷款,购置了家具,还存了2万块。“这让我在当地有了自己的尊严,活出了人样!”

　　信贷员的放贷选择,背后是一家公司的价值观和战略取向。蚂蚁金服和中和农信,前者是一家互联网金融公司,过去5年多来,已经通过互联网给小微企业贷款7000多亿,其中超过1/3为涉农贷款。后者则是隶属于中国扶贫基金会的一家专注农村的公益性小额信贷机构,已经在这个领域深耕20年。

　　2015年11月开始,两家公司开始合作用“互联网+精准扶贫”的方式帮助农民脱贫,尝试着利用各自的优势和能力,在农村地区为普惠金融服务趟出一条路子。

　　他们的合作能擦出怎样的火花呢?